過払い金返還とは

過払い金とは、「返還請求が出来る払い過ぎの利息」のことです。

利息制限法を超えたグレーゾーン金利（灰色金利）の支払を長期に渡って行っていた場合に、その払いすぎた利息（過払い金）の返還を求めることが可能です。

最近のテレビニュースや新聞報道でご存じの方も多いと思いますが、最高裁判所により利息制限法を超えた利息は実質的に無効であるとの判断がなされました。
この判断により利息制限法を越えて払ってきた超過部分の利息は時効などの特別な事情がない限り、返還を求めることが可能となりました。

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グレーゾーン金利（灰色金利）

グレーゾーン金利（灰色金利）とは利息制限法の上限金利と出資法の上限金利の間にある金利のことを言います。
利息制限法の金利の上限は以下のとおり定められています。

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この利息を超える場合、その利息は無効であると定められています（利息制限法第1条）。
しかし、この上限を超える利息を設定しても罰則が定められていません。

また、貸金業規制法という法律により、利息制限法を越える利息も一定の厳格な要件を満たすことを条件に有効になる場合があると定められています（貸金業規制法第43条）。

それに対し出資法の上限金利は年29.2％となっており、この利率を超える利息を受領すると罰則が規定されています。

以上のように、利息制限法（最高20％）の上限利率と出資法（29.2％）の上限利率は違法（黒）でもなく合法（白）でもないことからグレーゾーン金利（灰色金利）と呼ばれています。
多くの消費者金融やクレジット会社のキャッシング利率はこのグレーゾーン金利（灰色金利）が設定されています。

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メリット・デメリット

メリット

過払い返還手続のメリットは、当然ながら払いすぎた利息を返してもらえることです。

デメリット

特にありません

手続きと流れ

過払い金返還手続は多くの場合、任意整理などの債務整理手続の受任により開始となります。 既に完済している取引（借入残債務がない場合）については、過払い金の返還請求手続のみを受任することとなります。

1. 任意整理などの債務整理手続きの受任
   （場合によっては過払い返還手続きのみの受任の場合もあります）
2. 消費者金融やクレジット会社に対し取引履歴の開示請求
3. 開示された取引履歴により利息制限法利率への引きなおし計算を行い過払い金額の確定
4. 過払い金の返還交渉 過払い金返還請求訴訟（不当利得返還請求訴訟）の提起
5. 過払い金の返還合意（任意の和解又は裁判上の和解又は判決）
6. 過払い金の振込入金確認により手続終了